СУЧАСНІ ПРИНЦИПИ ОРГАНІЗАЦІЇ ЗЕМЕЛЬНОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ - Наукові конференції
Головна
UA RU EN

Вас вітає Інтернет конференція!

Вітаємо на нашому сайті

Рік заснування видання - 2011

СУЧАСНІ ПРИНЦИПИ ОРГАНІЗАЦІЇ ЗЕМЕЛЬНОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

14.07.2024 13:26

[2. Економічні науки]

Автор: Маслюк Богдан Олегович, аспірант, Сумський національний агарний університет, м. Суми


Іпотечне кредитування, зокрема земельне, відіграє важливу роль в економічному розвитку будь-якої країни. В Україні земельне іпотечне кредитування має особливе значення через значні сільськогосподарські ресурси та необхідність їх ефективного використання. Організація земельного іпотечного кредитування вимагає впровадження сучасних принципів, які забезпечать стабільність та надійність іпотечного ринку.

Слід відмітити, що за даними аналітичного огляду, обіг земельних ділянок у 2023 році зріс на 58% до 172,9 тис. га у порівнянні з 2022 роком. У четвертому кварталі 2023 року кількість та площа транзакцій із земельними ділянками сільськогосподарського призначення була найвищою протягом 2023 року: було укладено 23,8 тис. угод сукупною площею 53,9 тис. га. Всього з моменту відкриття ринку земель було укладено 195,9 тис. угод купівлі-продажу сукупною площею 432,2 тис. га. Отже, станом на 1 січня 2024 року в обігу перебувало 1,05% від усіх сільськогосподарських земель України [1]. Проте не всі угоди укладаються з використанням кредитних коштів. За період дослідження лише 10,3% угод укладалось з використанням кредитних коштів. При цьому про класичне земельне іпотечне кредитування можна вести мову лишу у 10,2%, оскільки за даними Національного банку України саме стільки кредитів було видано під заставу земельних ділянок сільськогосподарського призначення. В усіх інших випадках заставою виступало майно суб’єктів господарювання.

На нашу думку, у сучасних умовах, головними принципами організації земельного іпотечного кредитування повинні стати: 

1. Прозорість та доступність інформації про земельні ділянки сільськогосподарського призначення та умови кредитування є ключовим фактором для розвитку ринку земельної іпотеки. Важливо забезпечити доступність даних про ринкову вартість земельних ділянок, їх правовий статус та наявність обтяжень.

2. Ефективна законодавча база та державне регулювання означає, що ефективне функціонування земельного іпотечного кредитування в аграрній сфері можливе лише за наявності чіткої та стабільної законодавчої бази. Законодавчі акти повинні регулювати питання оцінки землі, процедури оформлення іпотечних договорів, права та обов’язки кредиторів і позичальників, питання страхового захисту виробників аграрної продукції і звернення стягнення на предмет іпотеки.

3. Об’єктивна та незалежна оцінка земельних ділянок сільськогосподарського призначення є важливим елементом іпотечного кредитування. Це забезпечує захист прав як кредиторів, так і позичальників, дозволяючи уникнути завищених або занижених оцінок, які можуть вплинути на фінансову стабільність операцій.

4. Забезпечення прав власності або страховий захист титулу власності на земельні ділянки сільськогосподарського призначення є необхідною умовою для розвитку іпотечного ринку. Правова система повинна забезпечувати захист прав власників земельних ділянок та можливість оперативного вирішення спорів.

5. Фінансова стабільність означає, що банківські установи, що займаються земельним іпотечним кредитуванням, повинні мати ефективні системи управління ризиками. Це включає аналіз кредитоспроможності позичальників, моніторинг ринкових умов та страхування ризиків.

6. Інноваційність та технологічність розвитку аграрного сектору економіки може підвищити ефективність іпотечних операцій. Сучасні технології забезпечують швидкість, безпеку та прозорість угод, зменшують ризики шахрайства та помилок.

Зрозуміло, що наданому етапі основним фактором, що стримує розвиток земельного іпотечного кредитування в аграрній сфері є військова агресія росії та відповідні ризики, пов’язані з веденням воєнних дій. Але крім безпосередньо воєнних ризиків, на виникнення яких ні представники банківських установ, ні аграрних підприємств не можуть впливати, слід наголосити і на наступних ризиках.

Так, мова йде про правові та регуляторні ризики. В умовах воєнних дій виникають значні правові ризики, пов’язані з виконанням іпотечних угод. Зміни в законодавстві, тимчасове припинення діяльності судів та реєстраційних органів, а також можливі правові конфлікти можуть ускладнити процес оформлення та стягнення іпотечних угод.

Необхідно також враховувати ризики фізичної втрати або пошкодження земельних ділянок. Один із найбільших ризиків в умовах воєнних дій – це фізичне пошкодження або втрата земельних ділянок, що використовуються як застава. Згадані дії можуть призвести до значних руйнувань інфраструктури та змін в ландшафті, що ускладнює або робить неможливим використання землі за її призначенням.

Ек4ономічні ризики – кредитні, інфляційні, ліквідності також є важливими. Війна спричиняє економічні кризи, що ведуть до інфляції. Зростання цін на товари та послуги знижує купівельну спроможність населення та ускладнює обслуговування кредитів. Інфляція також впливає на реальну вартість землі та розмір кредитних зобов’язань.

Крім того, банківські установи можуть зіткнутися з проблемами ліквідності через збільшення кількості неповернених кредитів та зниження вартості активів, включаючи земельні ділянки. Це може призвести до кризи ліквідності та обмеження можливостей банків для надання нових кредитів.

Таким чином, організації земельного іпотечного кредитування в Україні на основі сучасних принципів і врахування ризиків сприятиме економічному зростанню країни, залученню інвестицій та підвищенню добробуту громадян.

Література:

1. Земельний ринок в Україні: Аналітичний огляд за 4 квартал та грудень 2023 року. Агроцентр KSE. URL: https://kse.ua/wp-content/uploads/2024/01/Land-Market-in-Ukraine-Q423.pdf 



Creative Commons Attribution Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
допомога Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Інші наукові праці даної секції

Конференції

Конференції 2024

Конференції 2023

Конференції 2022

Конференції 2021



Міжнародна інтернет-конференція з економіки, інформаційних систем і технологій, психології та педагогіки

Наукова спільнота - інтернет конференції

:: LEX-LINE :: Юридична лінія

Інформаційне суспільство: технологічні, економічні та технічні аспекти становлення